典 型 案 例

发布日期:2017-11-15    
  
金融扶贫现场观摩会
会 议 材 料 之 二
 
 
 
典  型  案  例
 
 
 
 
 
 
 
河南·三门峡
2017年11月
 
 
目  录
 
1.构建四大体系  创新贷款模式
 河南卢氏典型案例及相关资料……………………………1
2.金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳实践
 湖北郧阳典型案例及相关资料……………………………15
3.借金鸡 生金蛋 扶贫小额信贷孵出产业扶贫硕果
 湖南麻阳典型案例及相关资料……………………………42
4.扶贫小额信贷——脱贫致富的“金钥匙”
 宁夏盐池典型案例及相关资料……………………………67
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
构建四大体系  创新贷款模式
河南省卢氏县
 
【背景】
中央有政策。《中共中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的20条举措,为金融助推脱贫攻坚提供了有力抓手,充分发挥好金融助推脱贫攻坚的重要作用,成为当务之急。
发展有需求。群众要致富、企业要发展、产业要壮大,没有金融支持,盼发展、难发展的现象普遍存在。
落地有障碍。国家2014年出台的“5万元以下、3年之内、2免1贴”优惠政策,但在实施过程中,金融机构存在一定障碍。
基层很焦虑。打赢脱贫攻坚战时间紧、任务重,产业发展和龙头企业培育资金十分短缺,县乡两级万分着急。
省长很重视。陈润儿省长与省领导对金融扶贫工作高度重视,明确要求卢氏县要先行先试,创建河南的金融扶贫试验区,探索出可复制、可推广的金融扶贫模式。
【做法】
构建四大体系
建设金融服务体系,架起“黄金桥”
整合县乡村和金融机构的力量,“三级联动、政银融合”,实现了金融服务从“没人管”到“管到底”的转变。“三级联动”着眼于弥补农村金融服务短板,成立了县服务中心、乡服务站、村服务部的三级金融服务网络,明确了各司其职、衔接有序的制度和流程,其中村服务部负责贫困户贷款的受理初审,乡服务站负责审核把关,县服务中心负责推荐担保,县合作银行接到担保通知后放款。“政银融合”是把行政力量、金融力量整合到三级金融服务网络,县、乡金融服务机构由政府、人民银行、农商行、邮储银行人员组成,村服务部由村支书和信贷员组成。金融服务体系,着力解决了“谁来管贷款”的问题。
建设信用评价体系,晒出“红黑榜”
建立覆盖全部农户的信用信息数据库,实现农户信用从识别难到信息全的转变。一是做好农户信用信息采集。按照遵纪守法好、家庭和睦好、邻里团结好,责任意识强、信用观念强、履约保障强的“三好三强”,有劳动能力、有致富愿望、有致富项目,无赌博、吸毒等不良习气,无拖欠贷款本息、被列入贷款黑名单的记录,无游手好闲、好吃懒做行为的“三有三无”定性标准和据此设定的144项定量指标,集中两个多月时间,组织3000余人,挨家挨户、上门调查。经过细致扎实的工作,对8.33万户农户进行了信息采集,占全县农户的90.6%,其中采集贫困户信息1.86万户,占全县贫困农户的95%,让农户有了一份自己的信用信息档案。二是做好信用等级评价。制定出台信用信息评级试用办法,对农户信用等级进行评定。规定每户基础分为100分,实行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否决制。根据不同的分值将农户分为A级、AA级、AAA级和AAA+级等信用等级,分别给予5万元、10万元、15万元、20万元纯信用贷款。6.83万户农户通过信用评定,有信率为82%,其中1.49万户贫困户通过信用评定,有信率为80.6%。三是做好信用动态管理。采集的信息和评定的结果统一录入信用信息系统,政府与金融机构信息共享,银行放贷前点一下鼠标就能对农户的信用信息一目了然,而且实行信息动态管理,确保信用信息全面及时有效。信用评价体系,着力解决了“贷款放给谁”的问题。
建设产业支撑体系,浇灌“摇钱树”
立足卢氏实际、选择适宜产业,建立龙头企业+合作社+农户+基地的产业发展模式,实现产业项目从“小散弱”向“专精深”转变。依托卢氏县资源禀赋、自然条件和产业基础,按照绿色、特色、生态和“三产融合”发展的思路,确定了以果、牧、烟、菌、药、菜六大产业为重点的绿色农业,以农副产品深加工、中药材精深加工等为重点的特色工业,以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业,着力打造中、西、南、北四大产业片区,积极实施“四个一百”工程(“十三五”末,全县核桃面积超过100万亩,连翘面积超过100万亩,规模以上企业超过100家,旅游年接待量超过100万人次),确保每个产业都有2个以上的龙头企业,新型农业经营主体超过1000家,全县建成350个产业扶贫基地,每村都有2个以上扶贫车间,每户都有3个以上增收项目、贫困户年人均增收5千元以上。产业支撑体系,着力解决了“贷款干什么”的问题。
建设风险防控体系,筑牢“防火墙”
通过建立风险补偿机制、风险分担机制、项目资金监管机制和激励约束熔断机制,加强贷前信用提示、贷中用途管理和贷后违约追责,织密安全网,设好防火墙,实现了银行不敢贷向快放贷的转变。一是建立了风险补偿机制。在财力十分紧张的情况下,设立了5000万元的风险补偿金,专门用于政府应承担的扶贫小额贷款风险补偿。二是建立了风险分担缓释机制。与合作银行、省农信担保公司、省担保集团签订了《金融助推卢氏县脱贫攻坚试验区合作协议》,对建档立卡贫困户的贷后风险,由政府设立的风险补偿金与经办银行、省农信担保、省担保集团,按照20%、10%、50%、20%的比例分担;对带贫农业经营主体的贷后风险,按照20%、20%、40%、20%的比例分担,形成了“四位一体”的风险共担机制。同时,采用政、银、企或政、银、担、保、投等多种合作模式,有效缓释了金融风险。三是建立了项目资金监管机制。坚持“宽授信、宽启用、严管理、严惩戒”的原则,出台了《项目资金监管办法》,确保贷款投在产业发展、用在贫困户脱贫。同时,县人行加强监管,建立扶贫再贷款社会效益考核、贷款管理、风险防控提醒等制度。根据承贷银行发放进度,足额提供扶贫再贷款和支小再贷款,降低承贷银行融资成本。四是建立了激励约束熔断机制。建立信用激励机制,对贷款不良率低于2%的乡镇授予信用乡镇,贷款不良率低于3%的村授予信用村,在扶贫项目安排、资金分配、政策倾斜等方面优先考虑。设定贷款熔断机制,当行政村贷款不良率超过5%时,停止对全村所有农户发放贷款;当乡镇超过30%的行政村贷款不良率超过5%时,停止对该乡镇所有农户发放贷款。风险防控体系,着力解决了“敢不敢放贷”的问题。 
创新贷款模式
“四位一体”模式,对贫困户贷款,采取“政府+银行+担保公司+再担保”模式,由政府、担保公司和再担保集团承担90%的贷后风险,银行仅承担10%,降低银行贷款成本和风险,提高银行放贷积极性。“三位一体”模式,对合作社等新型农业经营主体贷款,采取“政府主导+信用保证保险/农业保险保障+支农融资”的模式,推广“政融保”支农支小融资项目;采取政府+合作银行+保险的“三位一体”模式,推广“政银保”新型融资产品,为贷款人提供多方面的保险,有效保障贷款资金安全,解决非贫困户和合作社等新型农村经营主体融资需求。“政银企”互助模式,对龙头企业,采取“政府+银行+企业”的模式,由政府出资30%设立风险补偿基金,企业出资70%设立互助担保基金,建立资金池,由银行按不超过10倍的比例放大投放贷款,解决龙头企业大额融资需求。
通过构建四大体系,创新贷款模式,建立了“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”工作机制。截止10月底,全县三类贷款主体新增扶贫贷款达到9.03亿元,是2016年8818万元的10.2倍,户贷率从去年底的6.52%提高了40余个百分点,达到47%。
【启示】
领导重视,高位推动是前提。金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措和有力支撑,是扶贫政策全面落实的“重头戏”。卢氏金融扶贫试验区建设得到了河南省委省政府的高度重视,金融扶贫试验区建设从酝酿到启动,从点题到破题,都依赖于省委、省政府的坚强领导、统筹谋划,精心设计、高位推动。陈润儿省长亲力亲为、关心备至,多次到卢氏实地调查研究、倾力玉成政策出台。省直各部门纷纷到卢氏调研指导、现场办公,尽心竭力支持和推进卢氏金融扶贫试验区建设。
党建融合,汇聚力量是保障。注重农村基层党组织在金融扶贫工作中的引领作用,组织动员基层优秀党员干部到县、乡、村金融服务机构兼职,发挥在信息采集、评级、更新和贷前把关、贷中服务、贷后监管中的作用,增加了基层党组织为民服务的着力点,提升了党组织的号召力、向心力和战斗力,实现农村基层党建与金融扶贫有机结合,为降低金融风险,满足贫困户金融需求提供了保障。
政银联动,风险共担是关键。坚持变事后亡羊补牢为事前未雨绸缪,通过建立风险补偿机制、风险分担缓释机制、项目资金监管机制、激励约束熔断机制,由政府、银行、担保、再担保多方共同分担信贷风险,消除银行顾虑。多方共同分担信贷风险的机制,在大大降低了银行风险防控成本的同时,实现政府适度投入,形成低成本、可复制、可推广的卢氏金融扶贫模式,营造良好金融生态环境,有效保障金融扶贫工作持续良性开展。
勇于探索,大胆创新是重点。创新产品是金融扶贫的破题关键。必须充分激发各类金融机构支农扶贫的主动性,因地制宜、量身定做,有针对性地开发契合农村与贫困群众实际需求的金融产品,增强贷款时效性和精准度,让农业和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务。
依托龙头,培育产业是基础。金融扶贫的根本就是通过产业发展提高贫困群众的自我发展能力。产业发展必须依托龙头企业和新型农民经营主体,只有培育龙头企业、做大做强主导产业,才能使贷款有投向、发展有方向,从而实现脱贫产业发展与扶贫小额信贷政策落地的良性互动,帮助贫困群众自主脱贫。
 
附件:1.金融扶贫工作机制
2.贫困户和企业贷款办理流程

附件1
 
金融扶贫工作机制
 
一、建立金融扶贫责任机制。县成立由县委、县政府主要领导牵头,4名县委常委出任副组长,有关职能部门为成员的卢氏县金融扶贫工作领导小组。制定了《金融扶贫试验区建设总体方案》,配套出台了产业扶贫工作意见1个,金融服务体系建设等3个方案,信用等级评定、信息管理、农户授信、贷款办理、风险补偿等10个办法。建成县有金融服务中心、乡有金融扶贫服务站、村有金融服务部的三级农村金融扶贫服务体系,按照村部初审、乡站审核、中心推荐、农担核保、银行放款的流程,明确工作职责,加强贷后监管,形成“牵头推进有机构、办理服务有人员、贷款发放有流程、风险防控有保证”的工作格局。
二、建立学习培训长效机制。重点对县直各单位班子成员和行业扶贫单位相关从业人员,乡镇领导班子和金融服务站及各行政村金融服务部人员、驻村第一书记,县产业集聚区涉农企业、县农业龙头企业、电商园入驻企业负责人,新型经营主体代表,银行、保险单位负责人及经办人员,开展全方位、多层次的金融政策培训。主要就“卢氏模式”中的“四大体系”、贷款流程和合作社运行与管理,通过PPT授课方式,详细进行了解读宣传,确保金融扶贫政策落地落实,提高了县乡村三级建设金融扶贫试验区的能力。
三、建立风险共担缓释机制。县政府与合作银行、省农信担保公司、省担保集团签订了《金融助推卢氏县脱贫攻坚试验区合作协议》,对建档立卡贫困户的贷后风险,由政府设立的风险补偿金与银行、省农信担保、省再担保集团,按照20%、10%、50%、20%的比例分担;对带贫农业经营主体的贷后风险,由政府设立的风险补偿金与银行、省农信担保、省再担保集团,按照20%、20%、40%、20%的比例分担,形成了“四位一体”的风险共担机制。同时,采用政、银、企或政、银、担、保、投等多种合作模式,有效缓释了金融风险。同时,建立资金流向跟踪和项目资金监管机制,密切关注贷款发放后资金违约情况,一旦发现贷款资金未按约定使用,及时预警当事人,对拒不改变用向的,向银行申请冻结资金,并将有关人员列入黑名单。实现了金融扶贫横有政府、银行、保险三方共建共担,纵有县、乡、村三级金融服务体系共同推进的网格化管理模块。
四、建立产业利益联结机制。出台了《卢氏县产业扶贫工作意见》,按照绿色、特色、生态和“三产融合”发展的思路,确定了以果、牧、烟、菌、药、菜六大产业为重点的绿色农业,以农副产品深加工、中药材精深加工等为重点的特色工业,以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业。确保每个产业都有2个以上的龙头企业,新型农业经营主体超过1000家,全县建成350个产业扶贫基地,每村都有2个以上扶贫车间,每户都有3个以上增收项目、贫困户年人均增收5千元以上。进一步优化“龙头企业+合作社+基地+农户”的“四位一体”利益联结机制,引进培育8家投资在亿元以上的龙头企业,成立1041家农民专业合作社,引导他们与农户建立紧密利益联结机制,探索创新推广“农户+合作社”“农户+龙头企业”“合作社+龙头企业”“龙头企业自贷”“合作社自贷”“农户自贷”6种放贷方式,生产带动、劳务增收、产权入股+劳务、设施租赁+劳务、订单农业、合作经营、带资入股、自主创业8种带贫模式。
五、建立协调沟通联动机制。加强政府、金融部门、省农信、省担保集团等部门的沟通协调,签订合作协议,明确风险补偿金相关事项。与扶贫、产业部门对接,掌握建档立卡贫困户名单、扶贫产业项目信息,共同上门走访贫困户,确保贫困户信息真实准确。与财政部门联系,明确贷款贴息、风险补偿金赔付标准及流程,确保贷款利息应贴尽贴,风险补偿金及时到位。加强与国开行、农发行合作,充分发挥相关部门的大数据资源优势。加强与保险部门合作,积极开展“政融保”和“政银保”业务。加强与证券、基金等金融机构合作。认真接待来自省内外的参观学习活动,加强区域合作,发挥协同作用,关注边缘贫困人口和返贫人口的金融需求,加大政策支持力度,巩固扶贫成果。
六、建立激励约束考核机制。建立各行业扶贫部门、金融机构(银行、保险)扶贫考核激励制度,开展全县精准扶贫工作考核评比,重点对各金融机构贷款投放情况,实行一星期一通报。同时,在市场准入、机构设立和差异化监管等方面给予金融机构政策倾斜。建立激励约束熔断机制,设定信用激励机制,对贷款不良率低于2%的乡镇授予信用乡,贷款不良率低于3%的村授予信用村,在扶贫项目安排、资金分配、政策倾斜等方面优先考虑。设定贷款熔断机制,对乡镇贷款不良率超过30%的和行政村贷款不良率超过5%的,停止贷款发放。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
附件2
 
贫困户和企业贷款办理流程
 
一、信用评价流程
坚持“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”的原则。信用户授信评定流程:农户申请→小组评议→村级评定→银行授信→动态管理
农户申请:农户根据信用评级条件,填写信用评定申请书,向村民小组提出申请。
小组评议:从村民小组推选群众代表(每5户推选1人),对提出信用评定申请的农户,初步筛选信用户,报村两委。
村级评定:乡包村领导、村支部书记及两委成员、第一书记、驻村工作队、村民组长、党员代表、村民代表等人员召开会议,对初选名单进行公开评定,确定全村信用户名单。以村为单位进行公示,公示期不少于7天。
    银行授信:县人行牵头,各主办银行负责实施,乡镇扶贫办和财政所配合,以村为单位,对信用户作出综合评价,形成评估报告,进行授信评级。
动态管理:农户基本信息新增或变更,本人向村部申请,经村部审核确认后,由乡站进行变更,原则上每年更新1次。农户其他信息的维护,由相关部门(对口)每季度进行一次。
二、申请贷款流程
(一)农户(“四位一体”模式)
贷款流程:信用农户申请→村部初审→乡站审核→县中心推荐→省农信核保→合作银行放款
风险分担:县政府20%、合作银行10%、省农信50%、省担保集团20%    
(二)龙头企业或合作社
1四位一体模式
贷款流程:企业向县中心或乡站申请→县中心审核→省农信核保推荐→县扶贫办签订带贫协议→合作银行放款
风险分担:县政府20%、合作银行20%、省农信40%、省担保集团20%    
2三位一体政银保模式
贷款流程:政府推荐→三方协调工作小组筛选审核→合作银行、保险公司独立审查→保险公司出具保单→银行放贷
风险分担:由政府、银行、保险公司按照20%、30%、50%的比例分担。
3政银企互助模式
操作办法:县政府出资30%设立“风险补偿金”,企业缴纳70%设立“互助担保基金”,共同建立企业互助贷款风险补偿担保基金池,由银行按6-10倍比例放大投放贷款,解决龙头企业、合作社大额资金需求。
贷款流程:企业申请(向合作银行或县协调小组)→贷前审核→提交备案(贷款银行向金融办提交相关资料备案)→贷款发放
4政融保模式
贷款流程:企业申请(向县金融办)→政府推荐→保险公司审核、备案、放款   
三、贷款贴息流程
(一)建档立卡贫困户
对5万元以内、不超过3年的贷款,贷款利率参照贷款基准利率执行,由县政府统筹扶贫资金给予全额贴息。采取“先付后贴、按季付息、按季贴息”方式进行贴息。
(二)带贫企业或合作社
对符合条件的带贫农业经营主体的贷款,贷款利率原则上按照贷款基准利率上浮不超过10%,按照年贴息率3%进行贴息。最长不超过三年。采取“先付后贴、按月付息、按年贴息”方式进行贴息。


金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳实践
湖北省郧阳区
 
【背景】
金融扶贫是打赢脱贫攻坚战略的关键举措。习近平总书记指出“要做好金融扶贫这篇文章”,李克强总理要求“走出一条有中国特色的金融扶贫之路”,《中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》明确提出金融扶贫20条措施。2014年以来,国务院扶贫办和“一行三会”先后出台一系列金融扶贫政策,为贫困地区脱贫攻坚提供金融活水和重大机遇。
【做法】
“产业兴不兴,关键靠资金。手头活不活,还得靠政策”。没有资金支持,产业难发展、群众难脱贫。十堰市郧阳区从破解资金难题入手,抢抓国家金融扶贫政策机遇,充分发挥政府“有形之手”和市场“无形之手”作用,银行业、证券业和保险业“三驾马车”协同推进,引导金融活水加速流向干涸的鄂西北山区。全区普惠金融受益面由不足10%提高至90%,预计今年农村常驻居民人均可支配收入从8507元增长到9443元,贫困人口由10.7万人下降到6.4万人。
全角度引导,在思想观念上做“除法”。金融扶贫政策没有实施前,郧阳区贫困户90%没有从银行贷过款,90%的企业没有与资本市场打过交道,破除思想障碍是首要课题。郧阳区邀请专家解读金融扶贫政策,组织各个层面专题讲座和业务对接会50多场次,培训2000多人次,提高领导干部和企业家认识。邀请深交所、长江证券等机构到郧阳区考察,先后与7家证券公司、创投公司、律师事务所、会计师事务所达成合作协议。组织341支扶贫工作队驻村入户,召开场院会、贫困群众大会1000多场次,走村入户对接面达100%,引导群众变要我脱贫为我要脱贫、变等靠脱贫为自主脱贫,激发群众内在活力。
全过程对接,在政策措施上做“加法”。健全组织体系、服务体系和制度体系。出台了《支持实体经济发展促就业脱贫的若干意见》《关于开展百名干部助百企重组上市促百村脱贫活动的通知》等13个配套文件,成立了由区主要领导挂帅的金融扶贫工作领导小组和资本市场服务脱贫攻坚领导小组,并组建专班进行推进。在全区341个贫困村建立了金融精准扶贫工作站和评贷委员会,把银行服务柜台前移到村对接到户,打通了金融下乡的“最后一公里”。 搭建了区镇村三级会签服务平台,建立了扶贫小额信贷会签中心、建档立卡贫困户信息中心和资本市场服务脱贫攻坚金融工作站、“一司一县”长江证券郧阳工作站,全程提供小额信贷服务和企业挂牌上市服务。
全领域创新,在落地质效上做“乘法”。一是精准提高群众满意度,促进“小贷”政策落地开花。致力破解贫困户“不愿贷、不好贷、不能贷、不敢贷”难题,用村级金融扶贫工作站打通银行服务前台,用区扶贫小额信贷会签中心优化贷款审批服务后台,用村级扶贫互助合作社组织群众生产、收购农副产品,用341个贫困村电商公司解决农副产品“卖难”问题,用一张保单降低生产生活风险,提高贫困群众发展产业自主脱贫的积极性。创新种养启动贷款、产业互助贷款和亲属委托贷款三种模式,实现应贷尽贷;推行“评级授信、收集资料、入户调查、集中会签、发放贷款”五步工作法,实行“资料受理区、信息比对区、人行初审区、部门复审区、保险出单区、银行审贷区”六区集中会签,让贫困群众不出村、只签一次字、只跑一趟腿就可以贷到款。郧阳区扶贫小额贷款由2016年的36户227万元,扩大到2.1万户2.2亿元,贷款覆盖率由不足0.01%提高至48.7%。二是建立扶贫互助合作社,创新扶贫再贷款使用方式。采取“优质企业+银行+村扶贫互助合作社+贫困户”合作方式,依托村级扶贫互助合作社,上联优质企业,下联贫困农户,参与到优质企业产业链中,确保每年有不低于投资总额6.5%的经营收益,其中0.5%的收益作为村集体收入,其余收益分配给贫困农户。30家村级合作社使用农商行扶贫再贷款5000万元,与国内香菇行业第一家新三板企业——湖北裕国菇业公司签订合作协议,可增加村集体经济收入25万元,为村级扶贫互助合作社带来经营性收入325万元以上,带动475个贫困户发展香菇产业户均增收5000元以上。三是全国首创扶贫公益股,打通资本市场直接服务脱贫通道。由国务院扶贫办开发指导司顶层设计,国家证监会有关部门重视支持,郧阳区结合实际探索实践设立全国首支扶贫公益股,通过资本市场直接服务精准脱贫。扶贫公益股所有收益全部用于建档立卡贫困户落实扶贫小额贷款、保险扶贫、教育扶贫等政策。四是设立首家金融工作站,服务企业发展带动群众脱贫。在国家证监会、国务院扶贫办指导下,建立全国第一家县级资本市场服务脱贫攻坚金融工作站,全程为企业提供挂牌上市辅导、企业管理培训、风险控制等服务。设立扶贫产业发展基金,支持减贫带贫企业发展,引进了长江医药、万润新能源等一批优质企业落户,盘活了12家困难企业、近10万平方米闲置厂房和500余亩低效用地。对挂牌上市企业,须为贫困户提供10%以上的就业岗位,并从新增税收县级留用部分拿出30%兑现发展产业奖补和实施通讯网络建设。国家证监会《关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》出台后,分类挂牌企业由2016年的1家增至60家,IPO报辅企业3家;各类企业带动贫困户新发展产业基地10万亩,为贫困人口新增就业岗位10000余个,促进贫困群众户均增收2000元以上,年可新增税收1亿元以上。五是推出一张综合大保单,筑牢风险防控底线。“三年致富奔小康,一场灾害全泡汤”“救护车一响,一头猪白养”。郧阳区与十堰市人保财险公司合作,签订了一张涵盖贫困人口疾病补充、种养产业、个人意外、农产品价格指数、信用保证五大险种的综合性大保单,将2.1万户贫困群众需要签订的10.5万张保单合并为一张,缴纳保费从不足10万元增加到3200万元,综合保障能力由10%提高到90%。
全方位保障,在风险控制上做“减法”。从保障层面,出台措施,堵住风险漏洞,让干部放开手脚工作,让群众应贷尽贷,让银行放心贷款。建立政银保合作机制,区政府筹集7000万元设立扶贫小额信贷风险补偿专项资金,可撬动银行放贷4.9亿元以上。建立尽职免责机制,出台扶贫小额信贷尽职免责办法,对基层信贷员和扶贫干部出现的贷款损失风险,按相关规定免于追责。建立督办落实机制,实行清单管理,明确奖惩措施,对各乡镇和各主办银行落实政策情况分别实行一周一督办、一月一通报、一季一考核。
【启示】
郧阳区“三驾马车”协同推进金融扶贫的实践,启示我们:一是强化宗旨意识,群众为本是核心。坚持以贫困群众为中心,始终站在群众角度考虑问题,真诚相信群众,广泛发动群众,精准对接群众需求在供给侧精准发力,多角度激发群众脱贫的内在活力,提高群众的自我发展能力,努力实现有温度地扶贫,让群众有尊严地脱贫。二是担当第一责任,抢抓机遇是前提。把金融扶贫政策当作重大发展机遇和后发赶超的“本钱”,勇担第一责任,变挑战为机遇,化压力为动力,视难题为课题,第一时间研究对接各项政策,当好“小郎中”,下足“绣花功”,持续“钉钉子”,敢想敢干,敢闯敢试,落细落实。三是善于难中求进,大胆创新是关键。认真谋划金融扶贫政策的郧阳落地版,创新扶贫“小贷”模式、“双帮”机制、一张综合性大保单、扶贫公益股和扶贫再贷款的使用等,通过专职工作队和金融工作站打通金融下乡的“最后一公里”,做到民有所呼、我有所应、事有所成。四是注重凝聚合力,协同推进是重点。建立了多方共赢和政策激励机制,确保银证保“三驾马车”协同发力,实现了政银保企民五方联动共进、同向同频、合力攻坚。
 
    附件:1.郧阳区扶贫小额信贷操作流程—五步工作法
2.郧阳区扶贫小额信贷办理责任清单
3.郧阳区贫困户授权委托办理小额信贷管理办法
4.郧阳区扶贫小额信贷会签中心工作制度
5.郧阳区村级金融扶贫工作站管理办法
6.郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站实施
方案

 附件1
郧阳区扶贫小额信贷操作流程
——五步工作法
 
 
第一步 受理申请
    村级金融扶贫工作站受理贫困户的贷款申请,对贷款项目可行性和资金需求量进行摸底调查。
    第二步 收集资料
    村级金融工作站作为金融机构延伸网点负责收集所有贷款资料。首先,银行和保险公司通过培训后负责将样表和空白表全部发放到站。其次,工作站指导借款人填写相关表格,提供个人身份资料,由原来24精简到13份,形成了43321的资料收集模式:
    1.银行资料(4份):借款申请书、夫妻个人信用报告查询授权书、夫妻共同还款承诺书、银行卡或存折复印件;
    2.保险资料(3份):个人贷款保证保险投保单、意外伤害保险投保单、个人保险及配偶特别声明和承诺书;
    3.个人资料(3份):夫妻双方身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件;
    4.基础资料(2份):农户信用信息采集表、评级授信表;
    5.审批资料(1份):郧阳区建档立卡贫困户小额贷款及贴息审批表。
    第三步 入户调查
    当贷款资料收集到达5份以上时,村级金融扶贫工作站联系主办银行入户调查。信贷员及时完成贷前调查报告并将9份资料及时移交给乡镇扶贫专干。(保险资料3份、个人资料3份、审批资料1份、调查报告、征信报告各1份)
    第四步 集中会签
    乡镇扶贫专干审核签字后,将9份扶贫小额信贷资料和业务清单提交区会签中心,由信息中心比对完成后,由扶贫办、人行、财政局、人社局等部门当天会签,即报即签,会签后的资料分类转交保险公司和主办银行。
    第五步 发放贷款
    保险公司收到会签资料后最迟3天内出具保险单。主办银行收到保险单后3天内完成放款。
    

 附件2
 
郧阳区扶贫小额信贷办理责任清单
 
一、 村金融精准扶贫工作站责任
(一)受理贫困户贷款申请,开展初步调查,组织召开村
级评贷会;(责任人:村书记、扶贫队长)
(二)负责收集所有贷款资料,指导贫困户填写相关表格(责任人:村书记、扶贫队长);  
1、银行所需资料(4样)   
 (1)借款申请书或申请表;    
 (2)夫妻双方个人信用报告查询授权书(现场签字时拍照,提交银行);
 (3)夫妻共同还款承诺书;
 (4)银行卡或存折复印件;
2、保险所需资料(3样)
 (1)个人贷款保证保险投保单;
 (2)意外伤害保险投保单;
 (3)个人保险及配偶特别声明和承诺书
3、个人身份证明资料(3样)
 (1)夫妻双方身份证复印件;
 (2)户口簿复印件;
 (3)结婚证复印件
4、区精准扶贫指挥部审批资料(1样)  
   郧阳区建档立卡贫困户小额贷款及贴息审批表
5、 基础资料(2样)
(1)农户信用信息采集表
(2)评级授信表
(三)负责联系主办银行,配合入户调查(责任人:村书记、扶贫队长)当本村申请贷款户数达到5户以上时联系银行客户经理,银行确认调查日期后负责通知借款人,并陪同银行做好入户实地调查。
二、 银行、保险公司责任
(一)负责将上述13样资料空白表、填写样本、贷款办理流程提前全部发放到村;指导培训工作站人员(责任人:银行行长、保险公司经理);
(二)入户实地调查。收到村金融工作站通知后,及时入
村审核资料,开展入户实地调查(责任人:银行行长);
(三)撰写调查报告、查询信用报告,并将资料转交乡镇
扶贫专干(责任人:银行行长);
(四)指挥部会签后,保险公司负责领取资料,限时2天
内出具正式保单,并及时通知银行(责任人:保险公司经理);
(五)及时发放贷款。收到正式保险单后,银行必须及时将贷款发放到户。
附:银行向指挥部或乡镇政府提交资料清单
1.入户调查报告;
2.借款人个人信用报告复印件;   
3.个人贷款保证保险投保单;
4.意外伤害保险投保单;
5.个人保险及配偶特别声明和承诺书;
6.夫妻双方身份证复印件;
7.户口簿复印件;
8.结婚证复印件;
9.郧阳区建档立卡贫困户小额贷款及贴息审批表;
10.建档立卡贫困户扶贫小额贷款汇总推荐表
三、 乡镇政府责任
(一)负责组织本乡镇各村工作站人员培训(责任人:书记、乡镇长);
(二)负责在审批表上审核签字。
(三)建立贷款对象台账,按照指挥部下发的统一模板统计贷款信息,并随贷款资料报送一并上报。
(四)乡镇扶贫专干在报送资料时注意:主办银行是农商行,扶贫专干负责把审批表报送指挥部,并将会签后的审批表带回给银行;主办银行是其他银行,扶贫专干负责把审批表签字盖章后返还银行,由银行负责将审批表报送指挥部,会签后银行负责取回审批表(责任人:乡镇分管领导、扶贫专干)。

附件3
 
郧阳区贫困户授权委托办理小额信贷
管 理 办 法
 
   为加快贫困户脱贫步伐,不断巩固脱贫成果,切实解决部分外出务工贫困户遇到的现实问题,现根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》的通知等文件要求,特制定本管理办法。
 1、贷款对象。属于建档立卡贫困户,在十堰区域以外务工短期内往返成本较大,经村金融扶贫工作站核实,由主办银行纳入可以授权委托办理小额信贷范畴。
2、被委托人。在征得该贫困户的认可后,父母、妻子或丈夫、满18周岁的子女、兄弟、姐妹等直系亲属或旁系亲属均可以列为被委托人。
3、贷款金额。按照2000元/人,最高不超过10000元/户的标准,予以授权委托,申请贷款。
4、贷款期限与利率。统一为1年期,年利率4.35%。享受“两免一贴”扶贫优惠贷款政策。
5、贷款用途。作为产业扶贫启动资金,以种植业、养殖业为主,不得挪作他用。
6、确认环节。第一步,电话确认。在村金融扶贫工作站,驻村工作队长负责与在外地务工的建档立卡贫困户通话,确认是否愿意采取授权委托方式办理,有条件的村可以进行录音。通话结束,在被委托人在场的情况下,村支部书记、包村干部、银行信贷员以及驻村工作队长均在通话记录(见附件一)上签字确认。第二步,授权委托书确认。驻村队长将空白授权委托书(见附件二)发给外地务工的贫困户,对方将已确定的被委托人、签字、按手印等填写完整的授权委托书,拍成照片,通过微信发给驻村工作队长,或通过传真机发给银行信贷员。被委托人必须在场,才能办理。第三步,签保证书(见附件三)。村支部书记、包村干部、驻村工作队长负责对外地务工贫困户授权委托真实性予以认可,并签字,按手印。这些资料均一式四份,银行用于办理贷款一份,村金融扶贫工作站一份,被委托人一份,授权委托人一份。
 7、村金融扶贫工作站收集资料。按照授权委托人的要求,被委托人要配合村金融扶贫工作站,提供具体小贷业务办理资料。
 8、被委托人核实后,需按照授权委托书的界定,配合银行做好签字、按手印事宜。被委托人如有异议,必须在村金融扶贫工作站,当面和村支部书记、包村干部、驻村工作队长进行沟通与核实。
 9、在确认符合贷款条件和手续后,银行应发放贷款。
 10、贷款到期,外地务工的建档立卡贫困户必须归还贷款。
附件一:    
外地务工贫困户通话记录
 
姓名:       性别:          外地务工地区:
户口所在地:
身份证号码:                     手机号码:
通话结果:根据授权委托人电话结果,如实记录下列内容:
1、是否愿意采取授权委托方式办理小额信贷?     
    2、被委托人是谁(当事人应在场)?电话号码多少?与本人是何种关系?居住地在何处?对方是否愿意接受被委托?
   被委托人姓名:             居住地:
   电话号码:
   与委托人关系:
   被委托人是否愿意接受委托:
 3、授权办理小贷金额:
    贷款期限:
通话人:         记录人:         
见证人:         被委托人:  
                                    年  月  日
备注: 一式四份,银行用于办理贷款一份,村金融扶贫工作站一份,被委托人一份,授权委托人一份。
附件二:        
 
外地务工贫困户授权委托书
 
 
  本人姓名:       身份证号码:          家住郧阳区xx乡xx村,目前正xx地方务工,现办理1年期、年利率4.35%、可享受“两免一贴”优惠扶贫小额贷款xx元 ,因往返路程较远,费用较高,特全权委托xx办理本次贷款事宜。被委托人与本人关系为xx,电话号码:   身份证号码:      
特此授权。
 
 
 
 
              授权委托人(签字并按手印):
              被委托人(签字并按手印):
                               年   月  日
 
 
备注: 一式四份,银行用于办理贷款一份,村金融扶贫工作站一份,被委托人一份,授权委托人一份。
附件三:  
 
外地务工贫困户授权委托事实保证书
 
  年  月  日,已当面电话联系委托人xxx,当日,委托人通过微信拍照方式,将授权委托书传递到村金融扶贫工作站,被委托人xxx均在现场,确认全权委托xx办理本次贷款事宜,期限1年,年利率4.35%,可享受“两免一贴”优惠扶贫小额贷款xx元 。被委托人与本人关系为xx, 电话号码:     身份证号码:                    , 被委托人同意接受委托人的授权。情况属实,立此为证。
    
 
           保证人:
 
 
 
 
 
备注: 一式四份,银行用于办理贷款一份,村金融扶贫工作站一份,被委托人一份,授权委托人一份。
附件4
 
郧阳区扶贫小额信贷会签
中心工作制度
 
    根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》的通知等文件要求,保障郧阳区扶贫小额贷款工作的顺利推进,特制定本工作制度。
一、 工作目的
加快会签速度,提高办事效率,争取完成年度扶贫小额贷款额度,努力实现全年扶贫贷款规模与覆盖率的总体工作目标。
二、 会签原则
以贫困户为工作核心,随到随审。贷款任务结束前,各会签单位以常驻方式现场办公。
三、 工作地点
区精准指挥部1号会议室
四、 工作时间
每周上午8:30-12:00,下午14:30-17:30。
五、办理时限
各会签单位应在收到扶贫小额贷款申请材料的次日,会签工作必须结束,并由区精准指挥部专人通知银行取回。若超时不办,由区精准指挥部问责,报区政府通报。
六、会签单位主要是区扶贫办、区财政局、区人力资源与社会保障局、区人保财险公司。
七、各会签单位必须固定2名熟悉本部门业务、协调能力强的人员参加。具体人员名单在本制度实施之日起2天内,以单位名义报区精准指挥部备案,并附人员联系电话。一旦确定,不得更换。
八、会签协调单位主要是区精准指挥部、人民银行。区精准指挥部派专人负责现场协调、监督与管理,妥善处理有关问题。人民银行负责对口金融部门,督促其加快前期扶贫小额信贷的上报。
九、提供会签材料的银行有区农行、邮储银行、农商行、楚农商村镇银行,须提供具体联系人及联系方式,报区精准指挥部备案。
十、联系电话:扶贫指挥部7208266  人行7232923
 
 
         
                            郧阳区扶贫指挥部
                             2017年4月22日
 

附件5
 
郧阳区村级金融扶贫工作站管理办法
 
    根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》的通知等文件要求,充分发挥村级金融扶贫工作站的核心作用,保障郧阳区扶贫小额贷款工作的顺利推进,特制定本管理办法。
1.村级金融扶贫工作站牌子要落实到人。必须将站长、第一副站长(驻村工作队长)、副站长(银行工作人员)、党员代表、群众代表(贫困户代表)的姓名、照片、联系电话,全部在牌子中填写和张贴,不得漏掉或随意填写。金融精准扶贫工作站和惠农金融服务站的牌子必须在村部大门口醒目的位置悬挂;工作人员信息和各类制度牌子要在办公室场所合适的位置集中上墙。
2.有符合办公环境的工作场所。各村要为金融扶贫工作站开展工作提供一定的便利,配备一台专用办公桌椅、文件柜,有条件的要配备电脑、打印复印等设备。
3.集中展示小贷办理资料。由主办银行将小贷资料清单1张(分审批表、银行资料、保险资料、个人资料、评级授信资料)、样本表1份、空白表5份、业务流程1张,发放到位。小贷资料清单、样本表、业务流程,要张贴在一起,便于贫困户填写,便于驻村工作队指导。
4.制作比较明显的“金融扶贫小贷资料收集处”的标签。贴在档案柜上或档案盒中,将空白表5份、贫困户已经填好的小贷资料全部分别归类,集中摆放齐整。
5.建立本村贫困户小贷需求登记薄。表中栏目设有姓名、申请贷款时间、资料是否收齐、用途、银行入户调查时间。只要建档立卡贫困户有贷款需求,就要认真核实,召开村评贷委员会,然后,按照小贷资料样本表,指导贫困户收齐资料,填写清楚,按上手印。
6.本村建档立卡贫困户小贷资料达到5份以上,通知主办银行信贷员入户调查,并通知建档立卡贫困户,协助银行做好具体贷前调查工作。
7.做好本村建档立卡贫困户的公示。主要有评级授信结果公示、小贷结果公示。
8.村级金融扶贫工作站的监督与管理由区精准扶贫指挥部、郧县人民银行、各乡镇政府共同实施。
 
 
 
 
 
 
附件6
 
郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站
实 施 方 案
 
当前,脱贫攻坚已进入深水区。为了加快推进金融精准扶贫工作,充分发挥村级金融工作站的支撑作用,确保全区脱贫攻坚目标如期实现,特制定本方案。
一、指导思想
以习近平总书记关于精准扶贫系列讲话精神为指导,坚持以普惠金融为核心,以创新金融服务方式为抓手,合理配置金融资源,完善金融基础设施,优化金融生态环境,增强金融服务功能,提高金融扶贫的覆盖率、满意度,助推郧阳区脱贫攻坚目标如期实现。
二、基本原则
1.示范引领、复制推广。村级金融精准扶贫工作站形象鲜明,特点突出,示范引导效应明显,在金融扶贫领域,具有表率作用,可以为其他地方金融精准扶贫工作提供可借鉴、可推广、可复制的经验。
2.有借有还、良性发展。贫困户获得扶贫小额信贷的覆盖率、满意度较高,金融意识较强,贫困户扶贫小额信贷借、用、还良性循环基本形成。
3.功能完善,服务优质。强化与主办银行的业务联系,借助现代化金融服务工具和手段,为贫困户提供优质金融服务。金融服务类别较多、内容全面、基本达到银行业务前台功能。
三、评选方式及分值
在评选方式上,将采取百分制评分标准,定量指标和定性分析相结合,确保创建村级金融精准扶贫示范工作站公平、公开、公正。百分制评分标准分为金融基础设施完善(10分)、金融信用诚信度较高(50分)、扶贫小额信贷良性循环(20分)、金融服务水平较高(20分)四大部分,其中金融信用诚信度较高项目下,本村信用户未达到100%,实行一票否决。综合得分在90分以上者、且本村信用户达到100%,可直接列为创建金融扶贫示范站的侯选名单。
(一)金融基础设施完善(10分)
1.建立标准标牌(2分)。金融精准扶贫工作站牌子悬挂于村部大门口;金融精准扶贫工作站人员公示牌,村书记为站长,驻村扶贫工作队长为第一站长,银行和保险工作人员分别为副站长,群众代表为工作站人员,所有工作站人员的姓名、照片、联系电话必须在站牌上列示,贫困户在需要贷款时随便能找到该站联系人。
2.创造较好的便民服务环境(5分)。金融扶贫咨询台有固定地方,有相关宣传手册,且常年为贫困户提供咨询服务,配备专用电脑、打印机、复印机、文件柜及办公桌椅,同时建有金融扶贫小额信贷资料收集处。
3.确保档案资料摆放齐整(3分)。村评贷委员会开会记录、扶贫小额贷款空白表、贫困户已填写好的扶贫小额贷款资料、贫困户小额信贷需求登记薄等均分门别类,妥善保管。
(二)金融信用诚信度较高(50分)
1、开展多种形式的诚信宣传活动。通过村规民俗、标语、工作制度、LED显示屏等多种方式进行大力宣传,让贫困户讲信用、守信用,能够按时还款。
2、本村信用户达到100%50分)。还款信用户未达到100%,实行一票否决。达到100%,本项目得50分。
(三)扶贫小额信贷良性循环(20分)
1.确保小额信贷覆盖率达到70%以上(12分)。建档立卡贫困户除低保、五保户外,通过小贷、小微贷、互助贷、委托贷、合作社贷款等形式实现应贷尽贷,70%以上建档立卡贫困户均可以获得小额扶贫贷款。
2、引导贫困户合理使用小贷资金(4分)。贫困户能够将贷款资金用于种植业、养殖业项目中,增收效益明显,自我造血功能加强。
3.成立专业合作社和电商平台(4分)。专业合作社和电商平台能为贫困户提供市场销路等服务。
(三)金融服务水平较高(20分)
1、认真统计贫困户贷款需求(2分)。在已建立的贫困户小额信贷需求登记薄中,认真填写姓名、申请时间、用途、资料是否收齐、银行入户调查时间等。
2、规范展示资料与清单(3分)。将主办银行提供的扶贫小额信贷资料清单、样本表、业务流程,全部公开张贴,便于群众查阅。
3、公示准确及时(5分)。贫困户评级授信一览表、小额信贷一览表等必须在村部公示。
4、开辟电话银行、网上银行等现代化金融服务渠道(10分)。利用主办银行优势,将电话银行、网上银行等电子银行推进到村级金融扶贫工作站,为贫困户快捷办理存款、贷款、转账等手续,享受现代化金融服务。
四、评定程序
评定程序经过村级金融精准扶贫工作站自愿申报、主办银行(保险公司)考察推荐、考核小组现场评审、区精准扶贫指挥部复核并上报区人民政府认定五个环节。村级金融精准扶贫示范工作站评定由人行郧县支行具体负责,每年12月份,由区精准扶贫指挥部、人民银行、扶贫办联合组织开展。
(一)村级金融精准扶贫工作站自愿申报。每年12月份,各村金融精准扶贫工作站开展自评,按照上述创建标准,如实填写《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站考核表》(见附件),一式三份,两份分别提交给主办银行、保险公司,一式留存。
(二)主办银行(保险公司)考察推荐。根据村金融精准扶贫工作站填写的《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站考核表》(见附件),逐项核实,尤其是扶贫小额信贷良性循环和金融服务水平较高两项内容认真把关,在此基础上,主办银行、保险公司在考核表上加盖公章,表示同意申报。
(三)考核小组现场评审。由区精准扶贫指挥部、人民银行、扶贫办组成联合考核小组,在各村金融精准扶贫工作站自评、主办银行(保险公司)同意推荐的基础上,实地查看,征求乡镇意见、驻村工作队意见、群众意见,将最终结果填入《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范站考核表》(见附表),上报区精准扶贫指挥部。
(四)区精准扶贫指挥部复核。区精准扶贫指挥部根据平时掌握的会签情况、贷款情况、通报情况,综合分析,予以认定。并将本年度村级金融精准扶贫示范工作站名单汇总上报区人民政府。
(五)区人民政府认定。区人民政府在听取区精准扶贫指挥部工作汇报后,将本年度村级金融精准扶贫示范工作站名单予以确定,正式发文予以公布。
五、奖惩措施
实行动态管理,当年考核,当年认定,当年奖惩。奖励方式有:一是对获得最佳村级金融精准扶贫示范站的,区政府将下文表彰,颁发荣誉奖牌;二是主办银行对该村建档立卡贫困户扶贫小额信贷可以提高50%,可将其信用卡授信额度提高500元/人;三是区人民政府将按照当年收回贷款比率1%奖励村金融精准扶贫工作站,并纳入“百村信用村建设计划”之列,继续予以大力支持。惩戒方式有,次年若出现一票否决或达不到标准的,将被取消村级金融精准扶贫示范工作站称号和相关倾斜政策。

附件
XX年创建村级金融精准扶贫示范
工作站(自评表)考核表              
被考核单位:          银行(保险公司):
 项   目 创建标准 实际扣分 得分
  金融基础
设施完善
(10分)
建立标准标牌
(2分)
金融精准扶贫工作站1分;金融精准扶贫工作站人员公示1分    
较好的便民服务环境(5分) 金融扶贫咨询台1分;金融扶贫小额信贷资料收集处1分;宣传手册1分;专用电脑、打印机、复印机、文件柜及办公桌椅等办公设施2分    
档案资料摆放齐整
 (3分)
 
 
村评贷委员会开会记录、扶贫小额贷款空白表、贫困户已填写好的扶贫小额贷款资料2分,贫困户小额信贷需求登记薄1分    
金融信用
诚信度较高(50分)
本村信用户100%
(50分)
还款信用户未达到100%,实行一票否决。达到100%,本项目得分50分。
通过村规民俗、标语、工作制度、LED显示屏等多种方式进行大力宣传,让贫困户讲信用、守信用。
   
 扶贫小额信
贷良性循环
(20分)
小额信贷覆盖率达到70%以上(12分) 小贷4分、小微贷5分、互助贷1分、委托贷1分、合作社贷款1分    
合理使用小贷资金
(4分)
种植业2分、养殖业项目2分    
成立专业合作社和电商平台(4分) 专业合作社2分、电商平台2分    
  金融服务
水平较高
(20分)
统计贫困户贷款需求(2分) 在贫困户小额信贷需求登记薄1分,认真填写1分    
规范展示资料与清单(3分) 资料清单、样本表、业务流程1分,全部公开张贴2    
公示准确及时(5分) 贫困户评级授信一览表2分、小额信贷一览表3分    
开辟现代化金融服务渠道(10分) 开办电话银行、网上银行等电子银行5分,为村民快捷办理存款、贷款、转账等手续5分。    
合计  
 
     
 考核组长:                 考核组成员:        
 
 
借金鸡 生金蛋 
扶贫小额信贷孵出产业扶贫硕果
湖南省麻阳县
 
【背景】
贫困人口要脱贫,发展产业是重要门路,而金融是产业发展的“血液”。湖南省麻阳苗族自治县地处武陵山集中连片特困地区,贫困农户贷款不仅“难”而且“贵”,据统计,2003年至2013年的十年间,全县贫困农户累计贷款不足500万元,贷款利息高达1分多。客观现实倒逼我们突破信贷政策瓶颈,打破原有的条条框框,探索出扶贫小额信贷新模式,走出了一条“政府支持、银行主导、企业参与、农户贷款、扶贫贴息、产业发展”的精准扶贫路子。截止2017年8月底,全县有92.35%的建档立卡贫困农户获得有效授信,授信额度达4.92亿元,累计发放扶贫小额信贷2.3亿元,帮助3798户贫困农户通过发展扶贫产业户均增收1.6万元,实现了“小信贷、大扶贫”。
【做法】
创新机制,确保“贷得到”。积极创新金融产业扶贫机制,为贫困农户量身定制了以“信用评级”为主导的扶贫小额信贷新模式。其核心内容为“一授、二免、三优惠、一防控”。“一授”,即按照“穷可贷、富可贷,不守诚信不可贷”的原则,根据贫困农户的诚信度、劳动力人数、家庭收入3项指标评定信用等级和授信额度,打造了“7:2:1”评级授信体系:在100分的评级授信机制中,诚信评价占70分、劳动力人数占20分、人均纯收入占10分,3项指标分别量化计分,优秀≥90分,授信额度5万元;80分≤较好<90分,授信额度3万元;70分≤一般<80分,授信额度1万元;70分以下的不予授信。评级授信坚持“一户一评”,由村组“五老代表”(老党员、老模范、老军人、老干部、老农民)、乡村干部、扶贫干部、农村商业银行支行行长等进行初审,经县农村商业银行支行、总行审核确定信用等级。该体系将贫困户信用和劳动力变为资产,松开了贫困户抵押担保“紧箍咒”。 “二免”,即免担保、免抵押。对评级授信被确定为优秀、较好、一般等级的贫困农户,无需抵押担保即可获得1-5万元的贷款,有效解决了贫困农户“贷款难”问题。“三优惠”,即贷款期限、利率和贴息优惠。在贷款期限上不作硬性限制,根据产业发展周期灵活确定;贷款利率一律实行人民银行同期同档贷款基准利率;财政全额贴息,最长贴息3年,有效解决了贫困农户“贷款贵”问题。 “一防控”,即县建立风险补偿基金,银行以风险补偿金为基数,按照1:10放贷,风险补偿金规模始终按照贷款余额1:10的比例弹性增长。同时,制定了基层支行贫困农户小额信贷工作考核管理办法,建立银行客户经理绩效计酬办法和尽职免责办法,根据产业扶贫贷款投放量的2%安排奖励资金,按照5:4:1的比例分别奖励给乡村、农商行、扶贫开发办公室;引入“扶贫特惠保”借款人意外保险和精准扶贫特色农业保险分散贷款风险,解决了银行“不敢贷”的问题。兰里镇花园村贫困户李世兵从银行拿到发展黑木耳的5万元贷款时感慨地说:“没想到穷人不要找干部担保,凭信用也能贷到款”。
产业带动,确保“有需求”。根据“全县可开发产业基地8.6万亩,资金需求5.6亿元,其中产业扶贫贷款需求达4亿元”的情况,提出了“人均开发一亩地,人均增收4000元”,制定了产业扶贫规划,要求每个贫困村建立300亩扶贫产业示范园,争取贷款1.5亿元;非贫困村建立连村联创扶贫产业示范园,争取贷款1.5亿元;组织条件好的贫困农户分散贷款,争取贷款1亿元。为实现这一目标,全面发动乡、村干部进村入户、张贴标语、发放资料,大力宣传扶贫小额信贷政策,鼓励贫困农户贷款发展产业。县扶贫办通过召开座谈会,组织扶贫经济组织和村干部对接,再由扶贫经济组织深入村组,召开群众大会,与贫困农户面对面沟通,最后制定实施方案,与有贷款发展产业意愿的贫困农户签订合作协议,配合村里落实贷款。在实施产业扶贫项目时,将扶贫小额信贷资金和财政产业扶贫资金、重点产业扶贫资金配套使用,激发广大贫困农户以及扶贫经济组织的贷款积极性,带动更多贫困农户参与产业发展,在家门口就业。“授人以渔”使贫困户帮扶走出了“给一头羊,吃一头羊”的怪圈,实现了“造血”发展。
强化监管,确保“收得回”。抓好企业监管。要求扶贫小额信贷必须投向优势产业项目,参与实施扶贫项目的扶贫经济组织将产业项目后期管理资金打到指定账户,由扶贫部门按照扶贫资金管理办法实施跟踪监管。加强贷款管理。做好贷前审核,建立贷款发放“四级审批”制度。即村产业扶贫金融服务站推荐、乡产业扶贫金融服务中心复审、县产业扶贫金融扶贫中心审核、农商行支行审批,帮助贫困农户确定项目和发展模式,把好产业项目发展第一关。实施贷中监管,贷款发放后,评级小组实时监督产业发展动态,对2个月内未启动产业发展的,要求银行提前收回贷款。制定扶贫小额贷款资金管理办法,由县金融服务中心统一监管,确保信贷资金安全运行。落实贷后监管,采取内、外监管相结合,要求县扶贫干部、乡镇扶贫专干作为扶贫企业的监事会成员参与内部管理,并聘请第三方财务公司,对贫困农户贷款资金的使用实行财务监管。强化清收责任,出台了《农户信用体系管理办法》,建立了与政府内网同网并行的农村信用信息平台,完善了贫困农户信用信息共享机制,成立了金融扶贫服务中心,负责清收不良贷款,确保信贷资金良性运转。对年内到期贷款收回率连续3个月低于98%的乡镇、村,停止该项贷款业务,风险补偿后组织清收,合格后继续放贷。严厉打击恶意逃贷、赖贷行为,营造良好的信用环境。以前,给贫困户贷款,县农商行行长杨文德最担心的是风险,现在扶贫小额信贷运行两年多,没有出现一笔不良,他说:“贫困户很讲信用,这让我们银行更敢贷了”。
【启示】
麻阳县扶贫小额信贷的成功探索,为贫困农户发展产业增收脱贫扫除了瓶颈障碍,也给我们今后的工作带来了经验和启迪。一是推进金融产业扶贫,必须确定贫困农户主体地位。贫困农户是脱贫攻坚的主体对象,必须从贫困农户的现实需求和自身特点出发,发展特惠金融;必须着眼于激发贫困农户的内生动力,改变贫困群众等、靠、要的落后观念,实现由“要我脱贫”向“我要脱贫”的思想转变。二是推进金融产业扶贫,必须培育产销对路特色产业。贫困地区受自然条件制约,产业发展不充分,因此金融需求十分有限。要把金融扶贫真正做大做强,就必须摸清市场行情,以市场需求为导向,因地制宜地发展特色优势产业,以产业的大发展,提升金融的大需求,进而通过金融的支持,促进产业发展。通过扶贫小额信贷的精准浇灌,麻阳县进一步壮大了特色产业规模,现有冰糖橙、黄桃、猕猴桃、富硒冬木耳等特色产业21.2万亩,其中,冰糖橙种植面积20万亩,年产量25万吨,约占全市2/3、全省1/2、全国1/3,面积与产量均居全国首位,成为全县最大、最有特色、最有成效的扶贫产业。三是推进金融产业扶贫,必须推进金融生态环境建设。银行敢不敢贷款,决定了金融产业扶贫工作能否顺利实施。因此,党委、政府应与金融部门一道大力整治农村信用环境,营造良好的金融生态环境。同时,要建立起完善的补偿机制,防止发生金融风险,解决金融部门的后顾之忧,实现扶贫产业与金融企业双赢。
 
附件:1.贫困农户小额信用贷款评级授信管理办法
2.贫困农户小额信用贷款操作管理办法
 

附件1
贫困农户小额信用贷款评级授信
管  理  办  法
 
第一章  总  则
第一条  为落实精准扶贫目标要求,增加对贫困农户、农业产业生产的信贷投入,规范信贷管理,简化贷款手续,更好的发挥信贷支农作用,根据《贷款通则》等规定,特制定本办法。
第二条  本办法所指贫困农户是指经县扶贫办建档立卡认定的,有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障,遵纪守法好、信用观念好,并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目(“四有两好一项目”)的农户。
第三条  本办法所称信用评级授信,是指以信用履约为核心,以劳动能力、发展前景等指标为依据,对贫困农户评定信用等级和授信。
评级授信采用集中批量和日常评级授信相结合的两种方式。
(一)集中批量评级授信。即约定时间、地点统一发放《贫困农户评级授信表》,采集相关基础资料,统一进行评级、授信,审核后发放《贫困农户信用贷款证》。
(二)日常评级授信。即未参加集中评级授信的贫困农户,根据申请随时评级授信。
第四条  贫困农户信用等级评定与授信遵循“公开、科学、规范”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第二章  评级授信工作机制
第五条  实行三级评定工作组织机制
(一)成立由金融结构成员、村“五老”代表、扶贫办干部为成员的村组评级授信初评小组,负责农户信息采集、填写《贫困农户评级授信表》,初评农户信用等级,提出授信建议并报支行审定。初评小组责任及计酬,另行制定办法。
第六条  评级授信操作流程:农户信息采集→信用等级评定→授信额度测算→公布评级及授信结果→发放《贫困农户信用贷款证》→评级授信年检。
第七条  评级授信结果以村为单位公示,包括评级授信工作流程、初评审定小组名单、职责、农户信用等级和授信额度等。
第三章   等级评定及授信额度确定
第八条  农户资信等级评定为“优秀、较好、一般”等信用等级,达不到“一般”条件的为等外,有不良习气的不评级。
根据贫困农户的诚信度,劳动力人数、家庭收入3项指标评定信用等级和授信额度。在满分100分的评级授信机制中,诚信评价占70分、劳动力人数占20分、人均纯收入占10分,按照3项指标分别量化计分,优秀≥90分,授信额度5万元;80分≤较好<90分,授信额度3万元;70分≤一般<80分,授信额度1万元;70分以下的无法获得授信。
第四章  《贫困农户信用贷款证》管理
第九条  《贫困农户信用贷款证》以户为单位发放,一户一证,不得出租、出借或转让。
第十条  《贫困农户信用贷款证》为农商行在评级授信期内对持证农户的信用等级和公开授信证明。持证农户在核定的公开授信额度内,凭身份证直接办理贷款业务。
第十一条  农户须妥善保管《贫困农户信用贷款证》,如遗失(毁损),应及时凭身份证到发证支行挂失、申请补发。
第五章  评级授信后续管理
第十二条  农商行严格按照信贷管理制度规定,加强对农户评级授信的后续管理,根据收入风险变化情况调整农户信用等级、授信额度或终止授信。
第十三条  客户经理对贫困农户经营状况变化掌握不准、反馈不及时等原因导致的信贷风险负责。
第十四条  贫困农户评级授信有效期为一年(或两年),支行须在每年1月31日前完成对贫困农户评级、授信以及《贫困农户信用贷款证》的年检工作。评级授信及年检数据需及时录入信贷管理系统。信贷管理系统如没有更新后的评级授信信息,贷款操作流程则不予支持贷款发放。
第十五条  各级管理部门应加强对贫困农户评级授信工作的检查,制止和纠正评级授信违规行为,防止弄虚作假,逆程序或缺程序进行评级授信。
第六章  附则
第十六条  本办法由湖南麻阳农村商业银行股份有限公司负责解释、说明。
第十七条  本办法自印发之日起生效。
 
附件:1、贫困农户评级授信表
          2、贫困农户信用贷款证

附件一:                    
贫困农户评级授信表
住址:      乡(镇)       村       组        建档立卡编号: 金额:万元
申请 湖南麻阳农村商业银行:
    本人         ,性别     ,年龄     ,家庭人口      人(其中有劳动能力     人),住房     间,房屋结构为         (土木、砖木、砖混、木板结构),承包责任田      亩,责任山       亩。家庭主要收入来源是            ,上年收入          元,参与扶贫项目为                ,预计产生收入       元,特申请评定信用等级,申请贷款     万元。
                                              
                                          申请人签字(手模):        
                                          联系电话:
                                                            年     月     日
户主及家庭成员情况 关系 姓名 性别 身份证号码 年龄 健康(好、较好、一般、差) 文化程度(高中及以上、初中、小学、无) 劳动能力(好、较好、一般、无) 是否参加新型农村合作医疗 联系电话
户主                  
                   
                   
                   
                   
项目 计分 信息采集 分值 计分标准
信用等级评定 诚信评价     70 A:好70分   B:较好60分   C:一般50分
人均纯收入     10 A:2000元及以上得10分   B:1000元以上得8分      C:500元以上得5分 
劳动力人数     20 A:3人及以上得20分  B:2人得15分  C:1人得0分
小计 100 信用等级测评结果  
村级评议小组意见:该户信用等级为    ;测评贷款额度      万元。
                                                                   评议小组组长签字:                        
                                                                     年   月   日
扶贫办审核意见:同意核定该户信用等级为      ,测评贷款额度      万元。
                                                                   扶贫办签章 
                                                          年     月    日  
支行审核意见:同意核定该户信用等级为          ,测评贷款额度        万元。
                                        行长签字: 
                                             年       月       日
农商行核准意见: 
                                                     签章:
                                                       年      月       日                                                          
注:   优秀≥90分;较好<90分,≥80分;一般<80分≥70分,贫困农户逐户统计汇总表抄送扶贫办。
 

附件二:
 
 
湖 南 麻 阳 农 村 商 业 银 行
 
贫困农户信用贷款证
 
封    面
户主姓名                  
户主身份证号码:                         
家庭住址:      乡(镇)    村     组
发证机构盖章:
                发证日期:   年   月  日
封 面 内 页
信用等级 授信日期 授信额度(万元) 客户经理 有效期
         
         
         
         
         
封 内 第 一 页

借款日期 金额 到期日期 还息金额 还款日期 操作员
           
           
           
           
           
           
           
           
           
封内其他页
说明
1、本证为农村商业银行在评级授信期内对持证农户的信用等级和公开授信证明。持证农户在核定的公开授信额度内,凭身份证直接办理贷款业务。
2、农户信用风险发生重大变化或有不良信用记录后,农村商业银行有权降低该户信用等级、调减甚至取消其公开授信额度。
3、农户须妥善保管本证,不慎遗失应及时申请补发。
4、本证不得转让、出租、出借,农户不得涂改本证所记载的各种信息。否则,发证行有权收回本证。
5、农村商业银行按年对本证进行年检。
6、发证行对本证拥有最终解释权。
封底内页
 
 
 
 
                           
 
 
 
评级授信工作人员工作证
 
 
 
 
             
 
 

附件2
贫困农户小额信用贷款操作管理办法
 
第一章  实行公开便捷贷款
第一条  对持有《贫困农户信用贷款证》的农户,在期限和金额内凭贷款证、身份证或户口簿到支行(营业部)办理贷款,或由支行(营业部)根据农户要求到村部、墟市集中地发放贷款,做到即到即办,随需随贷。
第二条  凭贷款证发放贷款,必须夫妻或子(女)二人在逐笔合同、借据上签字,合同、借据不能更改,做到合同、借据要素明确齐全。
第三条  根据贷款用途,支行(营业部)分别采取直接支付、委托支付等方式,做到规范贷款支付。
第四条  规范录入信贷管理系统管理。
第二章  规范贷款管理
第五条  逐村逐农户建立登记台账,及时登记更换台账,保证信贷系统、贷款证记录与借据一致。
第六条  以村(组)为单位实行贷款公开,即借款人、金额、期限、利率、用途、管片客户经理等内容全面公开。
第七条  实行客户经理管户责任制。对贫困农户小额信用贷款,实行客户经理包户全覆盖管理。客户经理逐户建立管贷台账,对当年发放收回贷款,贷后上户检查不少于两次;跨年度贷款,实行按季贷后检查。
第八条  落实村级初评小组贷后监督机制。初评小组对评级授信农户贷款归还情况、农户贷款使用情况、农户生产经营情况每半年提出监督检查情况及整改意见报告。
第九条  落实扶贫办检查制度。扶贫办每半年对贫困农户小额信用贷款发放、管理、档案组织交叉检查,指出问题,监督总结和整改。
第三章  计(贴)息、补偿和绩效奖惩
第十条  以一季产业(品)正常生产经营周期为贷款期限,执行同期贷款基准利率,贷款期限一年以上的实行按年结息,一年以内的实行利随本清。
第十一条  规范贴息和风险补偿操作。每年将贷款应贴利息及确已形成的贷款损失,向县扶贫办申请贴息和损失类贷款补偿(另行制定专门办法)。
第十二条  依据农商行客户经理绩效考核和履职尽责办法要求,合理计算客户经理贫困农户小额信用贷款绩效收入,进行履职尽责评价(另行制定专门办法)。
第四章  附    则
第十三条  本办法由湖南麻阳农村商业股份有限公司负责解释。
第十四条  本办法自下发之日执行 。
补充附件:贷款合同、借据(样本)

附件一:
              贫困农户小额信用贷款合同编号:
                   (        )借字〔   〕第  号
 
 
借 款 合 同
                
 
 
 
 
 
 
 
借 款 人:                           
贷 款 人:                           

借款人(全称):                       
贷款人(全称):                    
根据国家有关法律、法规和规章,经借、贷双方当事人充分协商一致,特订立本合同,共同遵守。
第一条  贷款人同意向借款人发放以下内容贷款
一、借款种类:贫困农户小额信用贷款                      
二、借款用途:                                                    
三、借款金额(大写):人民币                                      
四、借款与还款期限:
    (一)借款与还款期限见下表。□利随本清;□按年结息,到期还本,具体还款计划为:
借     款 还     款
金额(元) 金额(元)
               
               
               
               
(二)本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款借据记载不相一致时,以借款借据记载为准。借款借据为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。
(三)借款人提前还款,应当向贷款人提出书面申请,并征得贷款人同意,提前还款时利率不变。
五、利息计付
本合同项下借款年利率为     %。展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,按新的期限档次利率计收利息。
第二条  除非满足以下先决条件,否则贷款人有权拒绝提供本合同项下贷款:
 借款人在贷款人处开立         账户,并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款。
第三条  贷款人权利和义务
一、贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况,要求借款人按期提供与生产经营、财务活动、物资库存等相关的文件、资料和信息。
二、按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用时,贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。
三、在借款人履行本合同规定义务的前提下,按期足额向借款人发放贷款。
四、贷款人有权依据有关法律法规的规定或国家金融监管机构的要求,将与本合同有关的信息和借款人其他相关信息(包括违约行为信息)提供给中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息数据库,供具有适当资格的机构或个人查询和使用。贷款人也有权为本合同订立和履行之目的,通过中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息数据库查询借款人的相关信息。
第四条  借款人权利和义务
一、有权按照本合同约定取得和使用贷款。
二、按期归还贷款本金。如遇特殊情况,借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的,应在借款到期前15内向贷款人提出书面展期申请,经贷款人同意后,签订借款展期协议。
三、借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。
四、按本合同规定用途使用贷款,不挤占、挪用贷款。
五、借款人应积极配合贷款人对生产经营及本合同项下贷款使用情况进行检查,如实反映家庭当年财务收支情况。
六、在本合同有效期间内,借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押,可能影响其偿还本合同项下借款能力的,应当提前书面通知贷款人并征得贷款人书面同意。
七、借款人应当承担与本合同有关的保险、公证等费用。
第五条  违约责任
一、借款人违约:
(一)逾期罚息:借款人不按期归还贷款本金又未获准展期,从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息。
(二)挤占挪用罚息:借款人不按合同规定用途使用贷款,按挤占挪用处理,此期间对挤占挪用部分按合同约定利率加付50%的利息。
(三)贷款人对借款人未按期支付的利息按逾期罚息利率计收复利。
(四)违反本合同规定的义务,或有下列情况之一的,贷款人有权对借款人停止发放贷款、提前收回尚未到期的贷款本息或采取其他资产保全措施:
1、借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得授信或贷款的;
2、借款人将贷款转借他人使用的;
3、借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用贷款等行为;
4、借款人未按本合同约定归还贷款本息;
5、借款人所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对义务的履行;
6、借款人涉嫌“黄、赌、毒”等违法违纪行为的;
7、市场、行业、宏观经济、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响,并可能影响借款人的偿债能力;
8、拒绝或阻碍贷款人对借款人借款使用情况实施监督检查、进行贷后检查,或提供虚假资料的;
9、其他影响贷款安全的情况。
(五)借款人有违反本合同有关条款,逃避贷款人监督、恶意拖欠贷款本金及利息等行为时,贷款人有权将该行为向有关单位通报,并在新闻媒体上及村委会宣传栏公告。
(七)因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)及实现债权的其它一切费用。
二、贷款人违约:
(一)在借款人履行本合同规定义务的前提下,贷款人不能按期、按额向借款人提供资金时,按违约数额和延期天数处以日利率万分之 的违约金。
(二)贷款人违约,借款人有权依法维护自己的合法权益。
第六条  本合同项下借款的支付方式为:
 □ 借款人自主支付:
 户名:          
 账号:                       
 开户行              
 □ 贷款人受托支付,约定支付对象帐户:   
户名 账号 开户行
     
     
     
第七条  争议的解决
本合同履行中发生争议,可由各方协商解决,也可按以下第    种方式解决:
一、诉讼。由贷款人住所地人民法院管辖。
二、仲裁。提交                                      (仲裁机构全称)按其仲裁规则进行仲裁。
在诉讼或仲裁期间,本合同不涉及争议的条款仍须履行。
第八条  其他事项
                                                                  
                                                                  
                                                                  
第九条  合同的生效
本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效。
第十条  合同公证
本合同经公证后,即赋予强制执行效力。
    第十一条  贷款人向借款人发出的有关本合同的通讯,以本合同载明的通讯地为送达目的地。若借款人变更通讯地址,应当及时书面通知贷款人;如因借款人提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、借款人或者指定代收人拒绝签收等原因,导致通知或相关法律文书未能被借款人实际接收的,文书退回之日视为送达之日。
    第十二条  本合同一式     份,双方当事人各一份,效力相同。
    第十三条  特别声明
贷款人已提请借款人注意对本合同印就的条款作全面、准确的理解,并应借款人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。
 
 
 
借 款 人 贷 款 人
 
借款人:                           
      (签字、盖章及指模)
 
配偶或子女:                      
        (签字及指模)
 
身份证号码:                  
(住所)地址:                  
联系电话:                    
 
 
贷款人:                     
       (公章)
 
信贷员:                    
     (签字或盖章)
 
负责人:                     
     (签字或盖章)
签约日期:        年     月      日
         签约地点:                        

附件二:
借 款 借 据
 

 
扶贫小额信贷——脱贫致富的“金钥匙”
宁夏自治区盐池县
 
【背景】
多年来,历届县委、政府始终把扶贫开发作为重中之重,特别是党的十八大以来,我们深入贯彻习近平总书记战略思想,认真落实中央扶贫工作方针和区市贫困人口扶贫攻坚等战略部署,紧紧围绕“五个一批”和“六个精准”,坚持国家扶持和自力更生相结合,精心筹划,创新机制,精准施策,推进扶贫开发由“输血式”向“造血式”转变。“十二五”以来,累计减少贫困人口5.2万人,贫困人口发生率由48.5%下降到8.5%,2015年全面小康实现程度达88.8%,脱贫攻坚取得了阶段性成果。
2016年,按照“2020年农村贫困人口实现稳定脱贫,与全国一道进入全面小康社会”的脱贫攻坚总目标,坚定不移地走“依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收”的路子,有效破解了金融扶贫小额信贷全国性“十大难题”,对解决穷人贷款难给出了“盐池答案”。金融扶贫工作受到国务院督查表扬,全国金融扶贫培训班连续两年在盐池召开,金融扶贫“盐池模式”向全国推广。
【做法】
(一)厚植诚信强支撑。诚信是推进金融扶贫健康发展的基础。我们狠抓诚信意识提高、内生动力增强、诚信体系完善,金融扶贫引领潮头。一是创新“631”评级授信系统。建立了全区首个建档立卡贫困户评级授信系统,将建档立卡贫困户的诚信度占比提高到60%,家庭收入30%,基本情况10%,即“631”模式。二是积极构建“四信平台”。建立了全区首个乡、村、组、户信用评定系统,将全县所有农户的信用情况由低到高分为A、A+、AA、AAA四个信用等级。目前,全县已评出信用乡镇6个,占全县乡镇的75%;评出信用村82个、信用组525个、信用户4.2万户,均达到80%以上。
(二)产融结合促增收。瞄准产业落实贷款。为全县建档立卡贫困户逐户制定金融助推产业发展计划,积极协调银行给予贷款支持。出台10个“菜单式快捷扶持政策”,对所有建档立卡贫困户贷款实行差别化贴息支持,做到扶贫小额信贷贴息“全覆盖”,依靠特色产业的贫困户人均增收3000元以上。设立基金撬动贷款。通过财政+企业融资模式,形成3亿元基金,撬动信贷资金30亿元,发挥“四两拨千斤”作用,形成了可持续发展的“资金池”,定向扶持龙头企业和建档立卡贫困户发展特色优势产业。注重融合实现共赢。积极协调银行对龙头企业、合作社等给予信贷优惠支持,鼓励发展“企业+贫困户+基地”和“企业+贫困户+合作社”等多种模式,引导企业把贫困村作为种养殖基地,或成立合作社,由企业向银行获得贷款授信,委托银行为农户发放贷款,实行“订单式”种养。
(三)风险防控做保障。我们围绕贷款“有需求、贷得出、能收回”,完善扶贫小额贷款风险防控网络。向各银行注入5000万元的风险补偿金,银行按1:10的比例提供扶贫小额信贷,因重大灾难、重大疾病等不可抗因素造成不能偿还的,由风险补偿金和银行按照7:3的比例分担,破解了金融信贷员尽职免责难题。
(四)保险跟进兜底线。针对“农产品价格波动较大、因灾因病致贫返贫比重加大、农户可持续发展能力不强”等因素,按照“保本、微利、风险共担”的原则,与驻地保险机构合作创新实施“扶贫保”,采取“2+X”菜单式模式,为贫困户“量身定做”了12个种类的扶贫保险,实现了全县农户扶贫保的“全覆盖”,兜住了因病因意外返贫的底线,为农户发展产业增收致富保驾护航,让贫困群众在脱贫路上零风险。截止目前,共发生各类理赔2027.3万元。
【启示】
“十三五”期间,带领群众脱贫致富奔小康是主题,打好脱贫攻坚战是关键,作为宁夏脱贫攻坚的主战场,盐池县金融扶贫工作的开展有着重要的启示意义:
其一:诚信体系建设是基础。盐池县地处革命老区,民风淳朴、人文厚重,在诚信建设方面有着优良传统,特别是近年来,通过互助资金项目的实施,极大地培植了诚信环境,提升了农民群众的诚信意识,农村信用环境发生了重大变化,互助社也成为金融机构诚信客户的摇篮,借款始终保持“零”违约,为金融扶贫政策的落实奠定了坚实的基础。
其二:培育稳定产业是前提。盐池县依托优势,找准定位,围绕滩羊、黄花、小杂粮等特色优势产业,利用产业扶贫的广泛性、带动性、持久性,为贫困户制定了基础母羊补栏、黄花种植、小杂粮种植等“10个菜单式”产业扶持政策,并积极协调龙头企业、合作社给予发展产业致富的贫困户信贷优惠支持,把广大贫困群众组织到产业发展上,为金融扶贫政策的落实提供了先决条件,逐步形成了较为完善的产业发展框架,加快了贫困群众增收致富奔小康的步伐。
其三:政府引导、金融机构配合是关键。盐池县委、政府把脱贫攻坚工作当做首要政治任务,高度重视,积极落实,严格按照“五万元以下、三年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、建立风险补偿金”六个政策要点,创新机制,完善体系,为金融扶贫政策的制定和落实增强了后劲;农业银行、信用联社、邮政储蓄银行等5个金融部门主动参与,充分发挥各自独特优势,及时跟进金融服务,形成了全民参与脱贫攻坚的大格局,真正解决了建档立卡贫困户产业发展贷款难、贷款贵的难题。
 
附件:1.盐池县扶贫小额贷款风险补偿基金管理办法(试行)
2.盐池县农村信用体系建设“乡村组户”四级信用
评定办法(试行)

附件1                   
 
 
 

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