扶贫小额信贷工作指南 (征求意见稿)

发布日期:2017-11-15    
    

 
扶贫小额信贷工作指南
 
(征求意见稿)
 
 
 
 
 
 
 
国务院扶贫开发领导小组办公室
2017年11月
 
 

前    言
 
扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫政策、产品和服务,其政策要点是“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”,其特点是贫困户贷得到、贷得合体、贷得便宜、贷得便捷、用得好、还得上。扶贫小额信贷在脱贫攻坚进程中发挥着重要作用,已经成为体现精准、突出特惠、深受群众欢迎和具有中国特色的金融扶贫品牌。
为更好地使贫困地区干部群众熟悉掌握扶贫小额信贷政策,推进政策落地落实和规范执行,让更多贫困农户享受到政策红利,国务院扶贫办在总结前期工作基础上,组织编写了《扶贫小额信贷工作指南》,现印发供各地使用。
 


 
目  录
 
 
一、谁服务
二、谁能贷
三、怎么贷
四、怎么用
五、怎么还
 
 
 
 

一、谁服务
 
——县、乡(镇)、村三级金融服务组织
 
建立县、乡、村三级金融扶贫服务组织,构建 “三级联动、政银融合”的服务体系,实现金融扶贫服务管全程,通过优化流程,减少申报资料,缩短办贷时间,提高放贷速度,让贫困户贷款基本不出乡村,只跑一次腿。 
 
县级金融服务组织:由县金融办、县扶贫办、县财政局、县人行、金融机构及相关部门人员组成,实行定期联合办公,有条件的可提供一站式服务。职责:全县信用体系建设、贫困户贷款申请的受理、批转和督办;建立足额风险补偿金,并明确相关启动条件;建设全县风险防范和业务运转体系;及时拨付扶贫小额信贷利息补贴;对辖内乡、村金融服务组织实施业务指导,进行监督管理;建立政府、银行、保险工作机制,解决银行与保险资料共享问题,解决贷款慢问题;对辖内乡、村金融服务组织人员进行培训等。
 
湖北郧阳一站式服务模式:全面优化办理程序,开启绿色通道,实行一站服务,做到快审快签,形成了“四步工作法”。一是集中评级授信。村村成立金融工作站,对辖区内贫困户全覆盖评级授信,做到授信有依据、贷款有项目、全程有监督。二是集中收集资料。简化贷款所需资料,由扶贫工作队员入户核实,集中填写,组织群众进行一次面签,让群众一次办结。三是集中审验会签。申贷对象资料收集齐全、村评贷委初审后,以村为单位直接报镇评贷委和区指挥部会签服务平台。区财政局、扶贫办、人民银行、保险公司、农业银行、农商行、邮储银行和村镇银行抽调专人全天候集中办公,即报即签。四是集中发放贷款。所有审核通过的贷款以村为单位集中发放,确保一周内全部发放到贫困户手中,并在全村和网上公示,接受群众监督。
 
乡(镇)级金融服务组织:由乡(镇)扶贫工作主管领导、扶贫工作人员、银行乡(镇)包片负责人等组成。职责:开展扶贫小额信贷政策宣传;建立全乡(镇)贫困户信用信息(电子)档案,实行动态管理;受理贷款申请;对县级金融服务组织安排到村级金融服务组织的工作进行督办等。
 
    银行乡(镇)包片:指对扶贫小额信贷发放,按乡镇明确一家责任银行,由责任银行对建档立卡贫困户实行名单制管理,对贫困户开展逐户走访和信用评定。按照各乡镇确定的主办银行,落实“包建档评级、包需求调查、包扶贫小额信贷投放”的兜底责任。各主办银行要在内部单设扶贫开发金融服务工作部门,对扶贫开发金融服务工作进行单独管理、单独核算、单独调配资源。落实好扶贫小额信贷“免抵押、免担保、基准利率”等政策和攻坚期内脱贫不脱政策的要求。落实银行与保险共享资料,提高放贷速度。
 
村级金融服务组织:由村组干部、驻村工作队、第一书记、党员代表、银行及保险业务员或农村“五老”代表等人员组成。未建立村级金融服务组织的,由驻村工作队承担相应工作。职责:开展政策宣传;采集建立本村贫困户信用信息档案,实行动态管理;收集贫困户贷款申请及其他金融服务需求,进行村级初审;完成县、乡(镇)级金融服务组织安排的工作等。
 
    “五老”代表:泛指村里的老党员、老模范、老军人、老干部、老农民等有威望、有责任心的人员。
    “五老”代表的作用:充分发挥“五老”代表在本村的个人威望、乡村亲情的熟人治理优势,全程参与帮助做好政策宣传、评级授信、贷前调查、贷中监管、贷后催收等相关工作。
 
 
二、谁能贷
 
——建档立卡贫困户
 
凡是建档立卡贫困户,包括未脱贫的和已脱贫的,只要有需求、有劳动能力、有发展生产意愿、无不良信用记录的,原则上愿贷尽贷,可向村级金融服务组织(或驻村工作队)申请扶贫小额信贷。
一般情况,申请扶贫小额信贷的贫困户年龄在18周岁到60周岁之间,但各地可根据贫困地区农村劳动力实际状况适当放宽年龄限制。
 
    2016年8月,宁夏回族自治区扶贫办、财政厅、金融局、人民银行银川中心支行、宁夏银监局、宁夏保监局联合印发了《关于进一步推进金融扶贫工作的若干意见》(宁扶贫办发〔2016〕122号),文件第(五)条 “解决60周岁以上贫困户贷款难问题”:金融机构在有效控制风险的前提下,将60—65周岁有劳动能力、身体健康的建档立卡贫困户纳入贷款支持范围,市县政府与当地金融机构沟通协商,采取由未分户的成年子女作为承贷主体来贷款。或纳入评级授信范围,由政府背景的担保公司提供担保、农业保险保单质押、扶贫小额贷款保险、政府风险补偿金保障等措施跟进,金融机构给予贷款支持。
外出务工人员可向户籍所在地的金融机构申请扶贫小额信贷。
对于因不可抗力以及偶然因素延迟还款导致有不良信用记录、被计入银行“黑名单”的贫困户,原则上经过银行对原不良记录重新评估认定后,可以结合评级授信情况申请扶贫小额信贷(案例1)。
 
案例1:
李军在2014年6月份从信用社申请了1年期贷款2万元,用于架子牛育肥。到2015年6月该还款时,他发现没达到育肥的预期效果,于是又养了两个月,8月份才将牛卖出,并还上了贷款。但是,由于李军没有在贷款期限内偿还贷款,被银行计入“黑名单”。2017年李军想利用自家的山地发展柑桔产业,为解决产业发展所缺资金,向银行部门提交了3万元扶贫小额信贷申请。当地银行部门通过调查评估认定,李军虽然被计入银行“黑名单”,但“不良记录”产生的原因情有可原,且李军已经偿还了拖欠贷款,最后当地银行审批通过了李军的3万元扶贫小额信贷申请,帮助李军解决了产业发展缺资金的难题。
 
对已获得扶贫小额信贷,但因识别不精准退出建档立卡数据库的农户,在贷款合同期内,地方应继续参照扶贫小额信贷政策予以财政贴息;出现贷款损失的,符合规定的应纳入风险补偿金代偿范围,直至贷款完全清偿。贷款到期后,不再享受扶贫小额信贷政策。
对建档立卡数据库内标注已脱贫的农户,按照“脱贫不脱政策”的原则,在攻坚期内可以享受扶贫小额信贷政策。
按照贫困户意愿,重点支持有发展种养殖等生产性贷款需求的贫困户。贫困户建房、买车等消费性贷款不享受扶贫小额信贷政策(案例2)。
 
案例2:
几名村民听说国家有扶贫小额信贷政策,到村金融服务站进行咨询。
王大妈:“朱主任,今年猪价高,我家想多抓几个猪娃儿养,但是钱不够,能不能申请扶贫小额贷款啊?”
朱主任:“王大妈,没问题,只要是发展生产,我们全力支持!”
陈大爷:“朱主任,我儿子要娶媳妇了,能不能申请扶贫小额信贷啊?” 
朱主任:陈大爷,你完全符合申请贷款的条件,但是我们扶贫小额信贷只能用于发展产业,养羊、养猪等都行,但是不能拿来娶媳妇、盖房子。你回去和儿子商量商量,看看有什么想发展的项目再来申请吧。”
 
贫困户可在多家银行申请扶贫小额信贷,只要总额不超过5万元、期限不超过3年,就可以享受扶贫小额信贷贴息政策(关于最高贷款额度,各地可根据各省、自治区、直辖市出台的相关文件执行)。但为了简化手续,农户最好在一家主办银行内办贷。
 
 
三、怎么贷
 
——贷款申请五步骤
 
 
 
第一步,参与评级授信
穷可贷,富可贷,不讲诚信不可贷。人无信不立,家无信难富。诚信是贫困户获得贷款支持的“通行证”,要想获得贷款,需先经过评级授信。
贫困户在当地村级金融服务组织(或驻村工作队)的统一组织下,参与本村评级授信活动(可参考湖南麻阳“721”、宁夏盐池“631”评级授信模式和案例3,评级授信表可参考样表1)。
 
 
 
 
 
 
 
湖南麻阳“721”模式:为贫困户提供不同于普通贷款的评级授信标准,从以往重视“家庭资产”向“信用资产”倾斜,根据贫困户的诚信度、劳动力人数、家庭收入3项指标评定信用等级和授信额度。在满分100分的评级授信机制中,诚信评价占70分、劳动力人数占20分、人均纯收入占10分,按照3项指标分别量化计分,优秀≥90分,授信额度5万元;80分≤较好<90分,授信额度3万元;70分≤一般<80分,授信额度1万元;70分以下的不能获得授信。
 
宁夏盐池“631”模式:建立建档立卡贫困户评级授信系统,改变原有银行评级授信标准,将建档立卡贫困户的诚信度占比提高到60%,家庭收入30%,基本情况10%,根据评级结果确定授信额度,解决了贫困群众无人担保无物抵押难题。又将有劳动能力且发展意愿非常强烈的60岁到65岁和非恶意“黑名单”的建档立卡贫困户纳入评级授信范围,根据评级结果确定授信额度,农户一次授信,3年内随用随取。这种做法降低了评级授信门槛,有效解决了贫困户贷款难的问题。
 
案例3:
朱强和张明共同到村级金融服务站申请贷款,两人家庭情况基本相同,同时递交了扶贫小额贷款申请表,银行客户经理李经理在第二天反馈了两人的人行征信查询情况:朱强信用记录良好,符合办理条件。但是,张明两年前办理个人消费贷款,由于没有按时归还贷款,形成了征信不良记录,无法申请扶贫小额信贷。最后,张明只能看着朱强获得贷款养殖肉牛,成为脱贫致富能手。
第二步,确定发展项目
贫困户要:
    ①想好从银行贷到款以后做什么;
②把贷款的资金用于能够发展生产、能够脱贫致富的特色优势产业;
③结合自身的劳动技能,干能干的事,干有收益的事。
乡村干部、驻村工作队、第一书记要:
① 主动了解掌握本县(区)制定的扶贫产业发展计划;
    ②立足当地资源禀赋,结合建档立卡贫困户自身条件,科学指导贫困户选好产业发展项目(案例4)。
案例4:
李力是X村建档立卡贫困户,2016年通过评级授信,获得了5万元的扶贫小额信用贷款额度。但是苦于没有技术和产业发展项目,不知道贷钱来干什么。看着本村其他贫困户都利用扶贫小额信贷资金发展了产业,增加了收入,李力心里很是着急。该村驻村工作队知道了这个情况后,找到了李力,根据其自身条件和当地的自然环境,联系了县里农业专家对李力进行养殖技术培训,并确定了养羊这个产业发展项目。李力按照养羊项目计划,申请获得了5万元的扶贫小额信用贷款。
第三步,填写并提交贷款申请资料
确定了发展项目后,贫困户就可以:
    ①从村级金融服务组织(或驻村工作队)领取并填写贷款申请表(参考样表2,申请表要从简设计),可请村级金融服务组织(或驻村工作队)人员帮助规范填写,本人签字按手印;
    ②准备申请贷款所需要的证明性、辅助性资料,包括身份证、户口簿、结婚证、个人银行卡或存折等等;
    ③将申请资料(包括签字确认的贷款申请表)提交给村级金融服务组织(或驻村工作队);
    ④如需要同时办理保险的,按照本村协保员的要求填写投保单,并提交相关资料。
第四步,配合银行做入户调查
村级金融服务组织(或驻村工作队)定期通知并协同银行开展入户调查。
贫困户要确保银行入户调查时:
① 本人在家;
② 提交给银行的贷款申请资料原件齐全;
③ 配合银行做好现场拍照、签字确认等调查走访工作。
第五步,审核通过后资金到账
 
贷款申请审批通过:
①银行会通知贫困户签订贷款合同,一般情况下,银行会在合同签订后3个工作日左右将贷款资金划入贫困户的银行卡或存折账户;
②村级金融服务组织(或驻村工作队)应及时在村内对本村贫困户已获批贷款情况进行公示。


样表1      乡(镇)    村贫困农户评级授信表
户主 姓名   性别   联系电话  
身份证号   家庭地址  
配偶 姓名   身份证号   联系电话  
                                     家庭资产                                      单位:万元
房产 车辆 土地、林权承包经营权 农机具 养殖 银行存款 其他
债权
其他
资产
 
                 
家庭主要成员及从事的职业(成年子女)
姓名 身份证号   从事职业及收入情况   与借款人关系 联系电话
         
评分项目 评分标准 分值 得分
诚信状况(60分) 本行信用 近2年内无不良记录(20分) 近两年有轻微不良记录(15分) 近2年内有严重不良记录(0分) 20  
社会评价 优秀(40分) 良好(35分) 一般(30分) 40  
家庭收入(30分) 劳动力人数 2人(含)以上(10)分 2人(不含)以下(5分) 10  
家庭总收入 3万元(含)以上 (20分) 20  
1万元(含)-3万元(不含)(15分)
1万元(不含)以下(10分)
基本情况(10分) 婚姻状况              未婚(2分) 离异(1分) 已婚无子女家庭(3分) 已婚有子女家庭(5分) 5  
身体状况 健康(5分) 较好(3分) 一般(2分) 较差(0分) 5  
合计 100  
评定等级    
本人保证以上所提供信息真实准确,如有虚假,本人自愿承担一切后果。              申请人签字:
村级评议小组意见 同意认定     客户信用等级为      级,最高综合授信额度    万元,有效期   年                                     
 
签章:                        年   月   日
乡级评审小组意见 同意认定     客户信用等级为      级,最高综合授信额度    万元,有效期   年                                     
 
签章:                        年   月   日
***县扶贫开发办公室审核意见 同意认定     客户信用等级为      级,最高综合授信额度    万元,有效期   年                                     
 
签章:                        年   月   日
金融机构评审意见 同意认定     客户信用等级为      级,最高综合授信额度    万元,有效期   年                                     
 
签章:                        年   月   日
备注:得分在90分(含)以上为“A级信用农户”;80分(含)-89分为“B级信用农户”;70分(含)-79分为“C级信用户”;70分以下为“等外户”。
 
样表2  扶贫小额信贷申请和审批表
申请人基本情况
姓  名 出生年月 家庭人口(人) 劳动力(人) 婚姻状况 文化程度
           
身份证号码 家  庭  住  址 联系电话
     
拟发展产业情况
产业
名称
产业
规模
需投入资金
(万元)
预计收入
(万元)
申请贷款金额
(万元)
贷款证号码
           
    
    我是          村      组村民,现年      周岁,    性,     族,全家   人,现有劳动力   人,在家劳动力   人。现在发展          产业,规模       (亩/头/只),总投入           万元,已完成自筹         万元,尚有资金缺口      万元。恳请县扶贫办和农商行领导给予解决扶贫贷款(大写)         万元整,期限     年,保证按时偿还贷款本息。
                申请人:  
            日  期:      年    月    日  
村级金融服务站初审意见     该户现年收入               万元,拟发展             产业        (亩/头/只),经村级金融服务站调查,同意该户申请贷款       万元。 乡镇金融服务中心复审意见  
     签字(盖章):           签字(盖章):
         年   月   日                  年   月   日
县金融服务中心审批意见   银行审批意见  
    签字(盖章):           签字(盖章):
          年   月   日                  年   月   日
 
四、怎么用
 
——坚持户借、户用、户还
 
贫困户拿到贷款资金后:
①可以用于种养殖等产业,也可用于农产品加工、餐饮、运输等。不可以用于建房、买车等消费性支出。
②坚持户借、户用、户还。可以以户为单位,一家一户发展生产;也可以按照贫困户的意愿,多家多户抱团或参与合作社共同发展生产(案例5)。
案例5:
2016年,某县花园村6户建档立卡贫困户利用20万扶贫小额信贷资金,通过结社抱团的发展方式成立了花园村种植业专业合作社,由农博生物科技有限公司负责提供菌棒、种植技术和产品保底回收,实行公司+合作社+贫困户的生产经营模式,贫困户分户种植,合作社统一资金、技术和销售管理,种植冬木耳10亩。2016年合作社实现冬木耳销售收入28.36万元,6户种植贫困户户均增收1.4万元。
 
新发放的扶贫小额信贷不再使用户贷企用、信贷资金入股分红等模式。之前已经发放的,不得违背贷款贫困户自愿和参与的原则,稳妥做好风险防范及后续管理工作(案例6)。
 
案例6:
罗老汉接到村干部打来电话,说只要提供身份证、户口本,签订扶贫小额信贷贷款合同,就可以每年获得工业园某食品公司3000元的分红。罗老汉半信半疑,打电话向县扶贫办咨询具体情况,县扶贫办人员解释说:扶贫小额信贷主要是贫困户自己贷,自己使用,用于自身产业发展,不能将贷款资金用于入股企业参与分红。
乡村干部、驻村工作队、第一书记要帮助贫困户解决发展生产中遇到的各种问题,并提供以下服务:
    ①市场信息服务,包括农副产品信息、市场价格信息等;
    ②技术培训服务,组织邀请农技部门专业人士到田间地头进行现场讲解,有针对性地开展专题培训等;
    ③产品销售服务,利用电商等多种销售方式,对村主导产业进行整体包装宣传,吸引外地客商收购,帮助贫困户打开市场销路。
乡村干部、村级金融服务组织、驻村工作队要会同主办银行,做好以下工作:
    ①定期或不定期入户走访、实地查看,确保贷款资金用到发展生产的项目上;
②对改变贷款用途或贷款后3个月内没有使用的,及时帮助,或终止合同收回贷款;
③对参与合作社发展的扶贫小额信贷,要本着贷款不离村、贫困户自愿入股并参与生产经营的原则,予以监督管理。
五、怎么还
 
——按照合同约定按时还本付息
 
    第一,支付利息
贫困户是贷款主体,支付利息理所当然。在国家脱贫攻坚的政策扶持下,为了减轻贫困户的负担,对于贫困户使用扶贫小额信贷支付的利息,政府应给予贴息。
目前,各地在工作推进中,对于贫困户利息支付的处理有两种安排:
一种是贫困户先行付息,政府再予以贴息。这种方式下,贫困户的参与度更高,更能调动贫困户发展生产、增收致富的积极性。
 
 
鼓励银行本着便利农户的原则,按季或按年约定付息。
一种是政府代贫困户直接将利息支付给银行。这种方式下,可以简化操作,避免贫困户因为没有及时支付利息,出现不良记录。
操作流程:县财政和扶贫部门根据银行提供的贫困户贷款明细和利息清单,经审核后,将应支付利息直接拨付给银行。
第二,偿还本金
贫困户要珍惜和爱护自己良好的银行信用记录,做到有借有还、再借不难,在贷款即将到期之前,要准备好需要偿还的贷款本金,按照合同约定按时一次性向银行偿还本金。
对于未能按时偿还本金的贫困户,要发挥村级金融服务组织、驻村工作队,特别是“五老”人员在村里的个人威望和乡村亲情的特殊作用,协助银行部门作好催收工作(案例7)。
 
案例7:
某银行信贷员,对辖区内贫困户王兵一笔到期的2万元扶贫小额信用贷款进行了多次催收,王兵总是避而不见,以各种理由不肯归还。最后银行将王兵的情况反馈给了该村的“五老”代表,请求协助催收。村里的“五老”代表经过商议,决定轮流到王兵家蹲守,对其进行政策宣传和批评教育,告诉他如果赖帐不还会受到的惩罚和不良后果。由于“五老”代表里有的是以前村里的老支书、有的是教过王兵的小学老师、还有的是同宗的本家叔伯,王兵碍于乡邻亲情,不但要虚心接受“五老”的批评教育,还要每天招待他们。5天后王兵终于认识到了自己的错误,主动到银行偿还了贷款。
对确已发生的贷款损失,政府相关部门按规定及时启动风险补偿机制,按约定比例分担损失。
在不改变所有权的前提下,县级相关部门可以尝试整合村级互助资金项目,参与风险补偿机制的建立。
根据两种不同情形,对到期不还款贫困户予以区别对待:
一种是非恶意或非故意不还款情形。对于贫困户由于天灾人祸等非主观原因,导致不能按时偿还贷款的情况,要按照一定程序,经村级金融服务组织(或驻村工作队)、乡(镇)级金融服务组织逐级核实上报,并经县级金融服务组织和银行确认后,区分不同情形,进行相应处理:
对于贷款到期仍有用款需求的贫困户,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,可以办理续贷业务。
对于确因非主观因素不能到期偿还贷款的贫困户,可办理贷款展期。
对通过追加贷款能够帮助渡过难关的,可予追加贷款扶持,避免因债返贫。贷款追加后,单户扶贫小额信贷不能超过5万元(案例8)。
对确已发生的贷款损失,按规定程序启动风险补偿机制,按约定比例分担损失。如果之前办理过保险业务的,可按规定申请保险理赔。
贫困户由于非主观原因延迟还款产生不良记录,经过银行部门认定,确属非主观原因且已还清之前欠款的,不影响本户信用评定等级。
案例8:
夏云是某村建档立卡贫困户,2016年初到县农行申请到了2万元为期一年的扶贫小额信贷,种了20亩西瓜。当年由于天旱,夏云的20亩西瓜受灾减产损失1万多元,夏云也因此无力按时偿还贷款。2017年该村金融服务站了解核实情况后,告诉夏云按照他的实际情况可以办理贷款展期,并及时向县农行反映了这一情况,不光协助夏云办理了贷款展期,还根据夏云个人发展意愿,又帮助申请了1万元扶贫小额信贷,解决了夏云来年重新种植西瓜购买种子化肥的资金缺口,帮助夏云渡过了难关。
 
一种是恶意或故意不还款情形。对于有能力还款,而恶意或故意不还款的贫困户,生产生活可能面临以下影响(案例9):
    ①列入银行“黑名单”;
    ②在本村予以公示;
    ③停止享受各种惠农政策;
    ④影响本人及家庭成员以后的贷款;
    ⑤影响其所在村的信用等级评定和贷款;
⑥通过司法程序对贷款予以持续追偿;
⑦承担相应的法律责任。
 
 
 
案例9:
刘山是某村建档立卡贫困户,2016年通过评级授信,申请获得了4万元一年期的扶贫小额信贷发展养鸡产业。刘山懂技术养鸡发了财。但是2017年贷款到期后,银行多次上门催收,刘XX总是以各种理由赖帐,最后刘山被列入银行“黑名单”。由于他的影响致使该村的不良贷款超过了5%,银行也按政策要求停止了全村的扶贫小额信贷业务,刘山的儿子今年想买辆小货车跑运输,也因为刘山被列入银行“黑名单”无法获得抵押贷款。如今刘山悔恨不已,不仅村里的乡亲怪他,儿子怨他,银行还对他的不良行为进行了社会公示,还启动了法律程序追究其责任。
 

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